必赢棋牌游戏平台网址

当前位置:必赢棋牌游戏平台 > 必赢棋牌游戏平台网址 > 比同期银行理财产品还低,最严揽储监管规则落

比同期银行理财产品还低,最严揽储监管规则落

来源:http://www.child-bicycle.com 作者:必赢棋牌游戏平台 时间:2019-12-17 22:19

摘要:最近,因杭州一家银行储户贴息存款资金被盗案件,这种灰色生意又一次引起公众关注。不过,随着资金面宽松,贴息总收益率不及银行理财产品,管理层推出存款偏离度考核新政,并加大查处这种高息揽储违法行为,令贴息存款市场大幅萎缩,资金中介纷纷转行做P2P和...

9月底的银行揽储战还没有正式打响,游戏规则已经改变了。

  最近,因杭州一家银行储户“贴息存款”资金被盗案件,这种灰色生意又一次引起公众关注。不过,随着资金面宽松,贴息总收益率不及银行理财产品,管理层推出存款偏离度考核新政,并加大查处这种高息揽储违法行为,令贴息存款市场大幅萎缩,资金中介纷纷转行做P2P和私募产品。

“月末存款偏离度不得超过3%”,这一精确到百分位的监管指标可以说是“史上最严的”银行揽储监管规则,其无疑对于银行传统的月末、季末、年末“冲时点”揽储产生巨大约束力。

  理财专家也提醒储户,稳健投资者应寻求正规金融机构的固定收益类理财产品,“贴息存款”这种行为不受法律保护,存款保险制度推出后,即便“贴息存款”失踪,也不会赔偿。

“目前,多数银行的分支行层面还没有立刻对政策做出反应,我们此前收到的9月底的资金需求也暂时没有变更,如果政策快速落地且银行不再寻求冲时点,那我们就转做定存贴息”,一位资金掮客9月14日对《证券日报》记者表示。

  贴息存款市场快没人做了

在一个交流揽储信息的QQ群,本报记者注意到,近日有关月末、季末资金冲量的消息依旧很多,涉及的资金动辄数以亿元计,该群的人员数量超过了1300人,其中经常同时在线的活跃人数超过了500人。

  昨日,快理财记者打开一个名为“浙江定存冲量贴息理财”的QQ群,里面冷冷清清,一天下来也就3个人发言。而在2013年,这个几百人的QQ群相当火爆,各种贴息、月末冲量资金需求密集发布。

“高精度”

  群里一位“资金黄牛”说,现在做贴息存款,50万定期存款1年,额外贴息也就2.1%左右,100万起点也不超过2.2%。按照目前银行1年期定存利率基准上浮20%也即3.3%计算,合计贴息存款年回报率最多5.5%。这与同期限银行理财产品预期年收益率相比,只能算中等水平。而在两三年前,鼎盛时期的贴息存款年回报率高出同期银行理财产品预期年收益率2-3个百分点。

揽储监管新规出炉

  往年,市场资金面紧张,银行信贷额度不足时,企业在获得银行贷款前,还被要求去拉一定金额的存款,拉不到存款的企业只好花钱买存款,一般来说这种存款通常为1年期定存;而另一种贴息的产生,是银行为了完成月末、季末或年底存贷比考核指标时,不得不花钱买存款,通常这种为短期几天的冲量存款。

9月12日,银监会、财政部、央行等联合发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确规定,商业银行应加强存款稳定性管理,约束月末存款“冲时点”,月末存款偏离度不得超过3%.据了解,月末存款偏离度=(月末最后一日各项存款-本月日均存款)/本月日均存款*100%.

  杭州一位资金中介人士说,现在月末冲量一般只做一千万元起点这档,月末到次月月初几天回报率是千分之三左右。不过她表示,由于监管越来越严,贴息生意风险加大,目前已经不太做了。

新规同时指出,为防止商业银行在季末通过冲高月日均存款、规避存款偏离率约束,附加限制季末月日均存款的可计入金额。

  省内一家投资公司老板透露,今年1月份,该公司只收到4家银行的“贴息生意”,总规模1.3亿元,其中2家银行的规模为5000万元,1家2000万元,1家1000万元。1年期的7000万元,半年期的1000万元,3个月的5000万元。

新规还要求,各级监管机构建立存款波动情况统计监测制度,对存在存款异动较大、违规吸存、虚假增存等问题的银行,按严重程度相应采取限制准入、降低评级、限制业务、提高稳定存款比例等监管纠正与处罚措施。

  按照这位老板多年经验,1月份是量最大的月份,前几年生意好的时候,光他一家公司,1月份就会有接近10亿元的规模。贴息存款市场逐渐萎缩,4-6月份几乎没有业务,10-12月份做了几单,总额也没有超过1亿元。他说,目前的贴息规模大概只有5年前的20%。

另外,新规明确指出,商业银行不得通过理财产品倒存、同业业务倒存等手段违规吸收和虚假增加存款。

  实际上,由于存款偏离度考核新规,不少银行甚至在月末、季末等节点不惜“赶存款”,也即估算下来存款变动指标高于规定时,让大储户将资金转走或者购买开放式理财产品,过了节点,重新转回存款或赎回产品。

交通银行金融研究中心分析指出,在存款增长趋势放慢和存贷比约束下,银行并不会因此改变拉存款的行为。在外汇占款增速放慢、金融脱煤加快、利率市场化推进的背景下,银行存款增速呈趋势性放缓。而为稳定经济增长,信贷需要保持一定增速。只要存贷比约束仍在,信贷投放就需要相应的存款增长,银行对存款的追求就不会根本改变,之前的“冲时点”改为“拼日均”,存款市场竞争仍很激烈

  资金黄牛纷纷转行P2P中介生意

此外,分析还认为,通过对银行施以月末存款偏离度不超过3%的约束,会在一定程度上遏制银行在月末最后几天拉存款的行为,有利于平抑存款波动。但根据计算公式,若银行将拉存款的时点适当提前、比如从中下旬开始,就基本可以保证月末的存款偏离度不超过3%.因此,存款波动很可能从之前的“时点波动”变为“波段波动”。$pager$

  资金供需的大幅萎缩令贴息存款市场快速边缘化,但随着P2P的兴起,资金中介又找到了更赚钱的新生意。

大资金谋划

  上述这位资金黄牛对快理财记者说,从预期收益率看,P2P年化收益率一般超过10%,对储户的吸引力更大;佣金上看,P2P公司一般能给他们交易量的2%-3%的提成,比贴息存款千分之几的佣金高太多。因此,他们都引导储户去投P2P产品。

转型“定存贴息”

  快理财记者看到,在各大网站论坛上,资金黄牛普遍以“固定收益理财”、“保本理财”或“稳健理财”等名义推销P2P产品。有统计显示,2014年全国P2P网贷平台超过2000家,成交额达3283.64亿元,较2013年增长267.9%。

或许是由于政策落地时间尚短,在记者潜伏的几个QQ群里,对于“史上最严”新规的关注并不多,记者几经周折才找到一位对新规进行了研究的资金“掮客”。

  一位资金黄牛说,贴息存款方面,现在有的公司一年都做不到1亿元,其利润已经无法支撑一个公司的运转了,所以不得不转型或关停。

“目前,多数银行的分支行层面还没有立刻对政策做出反应,我们此前收到的月底的资金需求暂时还没有变更,如果政策快速落地且银行不再寻求冲时点,那我们就转做定存贴息”,上述掮客对记者表示。

  杭州一位国有大行人士说,对普通民众而言,千万别去碰什么贴息存款,不管是哪种方式,都是违法行为,上不了台面,也不受法律保护。即使以后有了存款保险制度,这种近似民间借贷的贴息存款“失踪”了,存款保险也不会赔付。而P2P产品的预期收益率高,风险也大,对追求稳健的投资者来说,还是应该寻求正规金融机构发行的理财产品。

所谓的“定存贴息”,在通常情况下是指,借款人虽然符合银行的信贷标准,但在一些特定时点,银行的信贷额度已经用完、没钱放贷,这时,就由银主将约定款项存入指定银行,银行有了钱,再按正常程序向借款人放贷。这种业务的一大特点是借款人需要向银主支付一定的额外贴息。由于时限较长,这类业务的贴息比较高。据记者了解,如果是资金安全性相对较高的“阳光口子贴息”,资金定存五年,银主要求的回报通常是除利息外企业额外贴息15%以上;如果是安全性相对较差的“非阳光口子贴息”,同样是五年时限,银主会要求额外贴息25%以上。

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

贴息合规与否

更多

依旧存疑

从形式上看,贴息存款与普通存款没什么区别,但银行通常不会直接出面进行贴息,一般由存款中介来介绍储户存款,并由贷款方通过中介给付贴息。

简单来说,贴息存款利益链条上的主体一般来说有四个方面:银行、存款中介、银主、中小企业。对于银主来说,其义务就是按额度和期限要求向指定的银行存入一笔定期存款,而后获得利息及中介支付的贴息;对于银行来说,其义务就是帮助储户存入资金并保障资金安全,其获取的是存贷利率差,数额越多,获利越大;对于存款中介来说,其义务是帮助银行寻找民间资金并按期存入一定的金额,以此获得中介费;对于中小企业来说,其可以顺利向银行贷款,同时承担贴息、中介费以及给付银行的一些其他相关费用,当然,这样做的融资成本很可能会非常高。

不得不承认的是,贴息存款这类处于灰色地带的融资方式的需求确实很大,记者注意到,“供需双方”设定的资金规模往往是千万元级别、甚至是数亿元级别的。当然,在一些可能是员工个人发布的需求信息中,需要的资金数量降至百万元级别,不过这类需求的供需数量均很少。

此外,某银行业内人士坦言,贴息存款是否构成高息揽储目前存有争议。早在几年前,银监会就已经出台文件,将返点、回赠等方式揽储定性为“变相高息揽储”,并严加限制。央行也曾发布过规定,各金融机构严禁擅自提高利率,或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。

此次三部委联合发文约束商业银行存款冲时点行为,也明确规定“商业银行不得高息揽储吸存”—即不得“违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次;另设专门账户支付存款户高息”。

不过,银行和资金掮客们似乎更愿意相信,银行自身并未给付高息,贴息是资金方与中介自行签订的协议,是另一种基于合同的自愿,且贴息的给付也大多通过资金掮客而非银行的专门账户完成。

本文由必赢棋牌游戏平台发布于必赢棋牌游戏平台网址,转载请注明出处:比同期银行理财产品还低,最严揽储监管规则落

关键词:

上一篇:你的生活会发生什么变化,均有平台补贴

下一篇:没有了