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必赢棋牌游戏平台网址:银行打响存款,铁杆粉

来源:http://www.child-bicycle.com 作者:必赢棋牌游戏平台 时间:2019-12-17 22:19

摘要:央行 数据 显示,去年 人民币 存款同比少增3.08万亿元 近日,央行公布了2014年金融统计数据报告,报告显示,2014年人民币存款增加9.48万亿元,同比少增3.08万亿元。其中,住户存款增加4.14万亿元,比2013年少增1.35万亿元,非金融企业存款增加1.97万亿元,同...

据央行最新发布的10月金融统计数据报告显示,10月份人民币存款减少4027亿元,同比多减1227亿元。值得关注的是,在财政性存款大幅增加6284亿元的情况下,住户存款流失严重,减少8967亿元。

  央行数据显示,去年人民币存款同比少增3.08万亿元

业内不少分析师用“失血明显”来形容10月份银行住户存款明显减少的现象。究竟是谁动了银行的“奶酪”?有观点认为,随着互联网金融的兴起,“余额宝”等各种余额理财工具的涌现,分流了大量的银行存款。

  近日,央行公布了2014年金融统计数据报告,报告显示,2014年人民币存款增加9.48万亿元,同比少增3.08万亿元。其中,住户存款增加4.14万亿元,比2013年少增1.35万亿元,非金融企业存款增加1.97万亿元,同比少增1.53万亿元,财政性存款增加5531亿元,比上一年少增237亿元。

定期存款利率一浮到顶;提高理财产品收益;创新金融工具,将活期储蓄与货币收益挂钩……商业银行正开拓多种渠道打响一场艰苦的存款“反击战”。

  《证券日报》记者发现,在2014年的多个月份,住户存款都呈现了负增长,作为商业银行存款的重要来源之一,住户存款在2014年出现了巨大的分流。

余额理财工具分流客户

  恒丰银行新闻发言人、战略与创新部总经理娄丽丽向本报记者表示,银行存款主要面对四个方面的争夺:一是理财产品市场,二是互联网金融产品市场,三是p2p投融资撮合平台,四是股票市场。

央行数据显示,10月末,人民币存款余额102.69万亿元,同比增长14.5%,比上月末低0.1个百分点,比去年同期高1.2个百分点。当月人民币存款减少4027亿元,同比多减1227亿元。其中,住户存款减少8967亿元,非金融企业存款减少2068亿元,财政性存款增加6284亿元。

  存款常态化流失

“居民存款减少的原因,一是因为证券、信托等非存款类产品的增加;二是随着互联网金融的加速发展,各种余额理财工具涌现,吸收了大量的银行存款。”一位银行业分析师表示。

  央行数据显示,去年10月份,当月人民币存款减少1866亿元,同比少减2161亿元。其中,住户存款减少5395亿元,非金融企业存款减少4482亿元,财政性存款增加6837亿元。此外,去年8月份,住户存款减少2305亿元,非金融企业存款增加341亿元,财政性存款增加992亿元;去年7月份,住户存款减少1.08万亿元,非金融企业存款减少1.35万亿元,财政性存款增加6804亿元。

事实上,银行存款流失已不仅是10月份出现的孤立现象。由于负利率的存在,银行资金一再向外流出。为克服存款的负收益困境,追求货币的保值增值,长期负利率环境成为居民努力接受证券、基金、理财等产品知识的重要外部推动力。在非存款收益明显超过存款的情形下,存款“搬家”现象突出,同时,居民趋利性和主动理财意识的提高,使银行面临储蓄存款难有明显回流至体内的局面。

  自去年下半年以来,央行公布的数据中,单月住户存款增加只有去年11月份。银行人士认为, 近年来,存款利率市场化改革加速推进,商业银行为防止存款较快流失不断推出相对高收益的理财产品等。2013年年末,互联网金融特别是“余额宝”、“理财通”等宝宝类产品爆发式增长,商业银行传统负债业务受到明显挑战。同时,随着经济增速放缓,人民银行通过降准、降息、公开市场等一系列操作不断释放流动性,沪指相应飙升,吸引大批投资者入市,银行存款进一步下滑。截至2014年12月末,金融机构人民币存款余额同比增速降至9.1%的历史低点。

除此之外,近年来,以网络金融、移动金融等为代表的新兴金融也对商业银行的负债业务产生巨大冲击。“余额宝”的出现就是一个例证。今年6月13日,阿里金融推出的“余额宝”正式上线,引起市场强烈反应。据中国电子商务研究中心监测数据显示,截至10月份,“余额宝”的用户数已经超过1600万户,累计转入资金规模突破1300亿元,仅第三季度,“余额宝”给用户带来的收益就达到3.62亿元。

  单从商业银行数据来看,虽然去年第四季度数据未完全披露,但从前三季度数据已能看出端倪。同花顺数据显示,16家上市银行三季度末的存款总额合计为75.62万亿元,较今年中期的77.13万亿元减少了约2%。其中,13家银行三季度末的存款总额低于年中时点。

“一个‘余额宝’不可怕,千千万万个‘余额宝’才可怕。”普益财富研究员吴泞江如是说:“在‘余额宝’业务推出之后,理财市场上各种类似的理财服务不断涌现,一时出现各种‘宝’。这些‘宝’同样都打着现金管理工具的旗号,但又有着不同的市场定位,尽管各种‘宝’背后都可能站着一只或几只货币基金,但这种更加明确精准的客户定位,将从不同方面分流本该流向银行的各种‘闲钱’,加速货币基金对银行存款的替代,长期来看就是在分流银行理财产品的潜在客户。”

  财经评论家张平撰文指出,银行存款下降已是一个“新常态”。在利率市场化条件下,一个最大的“新常态”就是银行的存款会出现大量流失的问题。2003年以来的十年间,中国银行负债当中存款占比整体上持续下降,从过去最高的84%下降到现在的76%左右。

多渠道拓展资金来源

  对于银行流失存款的去向,娄丽丽表示,一是理财产品市场。银监会数据显示,截至2014年11月末,全国银行业金融机构存续理财产品56052款,理财资金余额15.4万亿元,较2014年年初增长近50%。二是互联网金融产品,特别是货币基金类产品。数据显示,2014年前三季度宝宝类产品的规模不断增长,截至2014年三季度末,宝宝类产品规模达到1.56万亿元。虽然随着收益率的不断下降,宝宝类产品的规模有所缩减,但截至2014年12月末,宝宝类产品规模仍高达1.51万亿元。三是P2P投融资撮合平台,P2P网贷借助互联网的高效传播,以其投资门槛低、操作简单、费用透明,收益率高等特点,吸引市场上更多资金的参与。据统计,2014年P2P网贷行业投资人数与借款人数分别达116万人和63万人,总体贷款余额1036亿元,为2013年的3.87倍。四是股票市场。股市大涨之后,投资者风险偏好上升,各路资金大举进入股市。

面对存款流失,银行年末揽储的紧张神经提前绷紧,不仅将定期存款利率一浮到顶,还争相提高理财产品预期收益率,以吸引资金。

  老年人存款搬家严重

“往年年底前是最忙的时候,但今年压力更大,考核更严格,现在已经开始发动各种社会关系,揽储是首要任务。”某股份制银行中关村支行的客户经理告诉记者。

  中信银行北京某支行网点大堂经理告诉本报记者,今年,许多老年人在定存到期后,不再续存,转而购买理财产品,有的是家里子女陪着来买,也有老人自己找大堂经理咨询后购买的,总体而言就是,定期存款的最大客户群开始转战理财市场。

“从9月29日起,中信银行北京地区将5年期个人定期存款利率上调10%至5.225%。此前在9月19日,我行还分别上调了两年期和3年期个人定期存款利率。”中信银行总行营业部相关负责人表示,至此中信银行北京地区5年期及以内各类各期限存款利率,均已达到央行规定存款利率浮动区间的上限,即为基准利率的1.1倍。

  根据银率网数据库统计,2014年总计有178家商业银行共发行60911款理财产品,较2013年增长29.53%。其中,人民币非结构性理财产品总计发行55002款,较2013年增长26.54%。

而在此前,南京银行、北京银行等多家银行都已将两年期、3年期、5年期定期存款利率“一浮到顶”。

  在收益率方面,2014年人民币非结构性理财产品平均预期收益率呈现趋势性下滑,头尾相差0.5个百分点。人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.27%,平均投资期限为120天。外币理财产品平均预期收益率在2014年3月份达到峰值,随后进入调整周期,其中澳元理财产品全年表现优于其他外币品种。

银行理财产品也成为揽储利器。记者登录各大银行的官方网站看到,多家银行都在发售高收益理财产品,其中也不乏大型银行。以某股份制银行为例,日前,该行推出的非凡净值1号,预期7天年化收益率5.5%。起售金额为100万元和300万元,计息天数3个月、6个月以及1年的较高起点金额的理财产品,收益率都在6%至7%之间。

  “老年人买理财产品有一个特点就是偏爱低风险,上来会先问保不保本,只要是保本的产品,即便收益低,但是只要高出定存利率,他们也是很愿意买的”,上述人士表示。

“从11月1日起,投资起点5万元的稳添利保本型理财收益全线上调,上调幅度超过0.6个百分点。其中,39天期的由3.70%上调至4.30%,88天期由3.90%上调至4.50%,187天期由3.95%上调至4.55%。”某大型银行理财经理向记者介绍说。

  2015年揽储压力大

银率网发布的数据显示,10月份银行理财产品收益全线突破5%。分期限类型来看,除小于1个月以内期限理财产品平均预期收益率略低于“钱荒”期间的收益水平外,其他各期限类型理财产品平均预期收益率均创全年新高。

  银率网分析师殷燕敏对本报记者表示, 2014年9月份,银监会、财政部和央行联合发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,要求商业银行月末存款偏离度不得超过3%。这一规定有效抑制了银行月末、季末揽储冲时点的现象,从数据上则表现出存款增速同比大幅下滑。

“随着年末揽储压力的增大,预计接下来11月、12月银行理财的预期收益还会进一步走高。”吴泞江认为。

  在利率市场化进程快速推进的大环境下,2015年住户存款增速或将继续负增长,银行的揽储竞争将更为激烈。

创新金融工具应对冲击

  一位就职于某国有大行的员工表示,以前其所在网点对于员工的存款指标是没有硬性要求的,这要好于许多规定揽储任务的银行,不过现在对于支行的存款流失是有监测的,一旦网点存款流失占比过大,考核就会受到影响。

银行的存款“反击战”已不限于提高理财产品收益率等传统方式,有媒体报道,民生银行目前正携手民生加银、汇添富两家基金公司,将依托民生银行平台推出一款新型电子银行卡,届时可将活期储蓄与货币基金收益挂钩,预计年化收益在5%左右。

  娄丽丽表示,2015年商业银行存款形势仍将面临严峻挑战,但这也将进一步加快银行业金融机构战略转型步伐,为商业银行带来转型发展机遇。一方面,互联网金融业务创新和发展仍处于飞速增长阶段,各类互联网金融产品将进一步吸收银行存款。同时,经济增速趋势性下行难以逆转,货币政策易松难紧,2014年年末的降息标志着新一轮降息通道正式打开,股票市场继续表现良好,商业银行存款吸引力下降。

必赢棋牌游戏平台网址,来自民生银行内部人士的消息称,该卡为非实体储蓄卡,用户在该卡中的存款可享受超过5%的货币基金年化收益率,同时,跨行转入和转出没有任何费用,也支持随时取现。

  但是另一方面,随着利率市场化改革加快,存款利率浮动区间有进一步放松的可能性,商业银行通过存款利率上浮可有助于对冲降息带来的负面影响。

“这是银行应对利率市场化和脱媒压力的重大举措。”东方证券银行业分析师金麟表示,存款成本向货币市场利率靠拢势不可挡。

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民生银行人士表示,目前电商与基金推出的金融创新产品体量还不大,但其对银行活期存款的冲击以及对银行盈利模式的颠覆已初露端倪,银行必须快速做出反应,借助银行的公信力及专业性巩固与客户之间的联系。中信银行行长朱小黄也表示,未来,客户、数据、渠道、智力等将构成银行新的经营资源,形成新的银行盈利模式。

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对此,渤海银行北京分行风险总监陈光伟认为:“现代商业银行日益从传统的经营模式中跳转出来,如同各类物理实体店遇到移动网络店竞争后的变形一样,预计各商业银行未来经营会体现为几种模式:规模上位,无论表内外,将传统业务规模做到排头兵;渠道上位,通过物理网点铺设、柜面联通、电子联通将渠道平台做到排头兵;技术上位,通过移动设备、电子设备、互联网,线上线下同时营业,线上为主线下为辅,将电子银行平台、数据挖掘、在线金融超市、在线同业交易市场等做到排头兵。”

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