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必赢棋牌游戏平台网址理财产品在线销售迎曙光

来源:http://www.child-bicycle.com 作者:必赢棋牌游戏平台 时间:2019-12-17 22:19

摘要:在技术日趋成熟的当下,无论是银行还是第三方机构,都在不断尝试绕过面签红线,力图实现理财产品在线销售,以突破地域限制。面签放行或将推动理财产品越过首次面签门槛,更好地推动理财产品销售线上化,从而为更多的客户提供方便快捷的理财服务。 1月8日,央...

近日,央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》,此举或将推动监管部门解除理财产品销售的首次面签限制,征求意见稿一旦落地,将为银行理财产品销售迎来一个新时代。

  在技术日趋成熟的当下,无论是银行还是第三方机构,都在不断尝试绕过面签红线,力图实现理财产品在线销售,以突破地域限制。面签放行或将推动理财产品越过“首次面签”门槛,更好地推动理财产品销售线上化,从而为更多的客户提供方便快捷的理财服务。

本报记者 陈思源

  1月8日,央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》,并召集各大商业银行相关部门负责人讨论了远程开立人民币银行账户的相关事宜。此举意味着银行开卡、办卡等线下业务必须面签的要求将被放开,我们也得以展望理财产品在线销售的前景。

随着金融互联网的发展,银行的新型金融服务模式不断涌现。不过,首次购买理财产品必须“面签”的规定始终未放松,使得很多创新零售金融服务的便利性大打折扣。

  面签红线制约线上业务

近日,央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》,对银行远程开立账户提出框架性意见。此举意味着,除柜台方式外,银行账户开立有望取得第二种“线上方式”,普通市民的金融业务可真正实现在家办理。

  对于传统银行业来讲,其业务布局模式极大地依赖于实体网点数量的增加。网点数量越多,意味着更广泛的客户覆盖面和渗透率。在过去银行业发展的黄金十年里,网点的数量和覆盖范围是衡量一家银行线下业务发展好坏的直观依据。这其中,以国有银行和大型商业银行为代表的全国性银行凭借其先天优势拥有数量庞大的网点和广泛的客户覆盖面,在线下业务方面相较中小型银行占据绝对的优势地位。而中小型银行由于无法实现全国范围内的异地经营,因而其线下业务主要集中在覆盖有网点的区域。

有业内人士表示,银行开卡、办卡等线下业务必须“面签”的要求将被放开,远程开户的放行意味着面签将被人脸识别等技术取代,此举或将推动监管部门解除理财产品销售的首次面签限制,征求意见稿一旦落地,银行理财产品首次面签的门槛将有望被打破,或将为银行理财产品销售迎来一个新时代。

  近年来,随着互联网软硬件的高速发展,大多数银行已经具备了将各种线下业务整合到线上经营的能力。但是,由于监管层始终坚持面签红线限制,银行业的发展就无法摆脱传统模式下网点所带来的沉重包袱。2014年,有多家银行推出了线上直销银行,不过这类直销银行只能办理简单的类余额宝理财产品和存款业务,对于涉及面签红线的诸多线下业务仍旧无法触及。同时,直销银行账户采取与线下办理的银行卡绑定的模式,根据央行2014年3月发布的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知(征求意见稿)》规定,直销银行账户属于弱实名电子账户,因而直销银行并不“直”,很多业务的办理仍需绕道通过网点办理。

“面签”受困影响线上业务

  远程开户渐行渐近

必赢棋牌游戏平台网址,对于传统银行业来讲,其业务布局模式极大地依赖于实体网点数量的增加,网点数量越多,意味着更广泛的客户覆盖面和渗透率。近年来,随着互联网软硬件的高速发展,大多数银行已经具备了将各种线下业务整合到线上经营的能力。不过,业内分析,由于监管层始终坚持“面签”红线限制,银行业的发展就无法摆脱传统模式下网点所带来的沉重包袱。

  在银行的众多业务中,同样被面签红线所限制的还有理财产品销售业务。根据2011年发布的《商业银行理财产品销售管理办法》第五章第二十八条规定,商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。这一规定将理财产品的销售范围严格限制在了线下网点所覆盖区域,无论是在网点数量上占据优势的全国性银行,还是区域性集中的地方性银行,在这一规定前都捞不着好。而远程开户放行意味着面签将被人脸识别等技术取代,此举或将推动监管解除理财产品销售的首次面签限制,对于全国性银行和地方性银行在突破理财产品销售地域限制上都是利好。尤其是对于部分网点数量很少的地方性银行或是根本不设网点的互联网银行来讲,此举意味着传统银行业依靠网点数量扩张布局业务的模式将逐渐消失,包括理财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上技术实现远程办理。

所谓“面签”的红线,指的是《商业银行理财产品销售管理办法》第28条规定—“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估结果告知客户,由客户签名确认后留存。”“我开通了网银,主要就是想在家理财方便,可是第一次购买理财产品还是必须要到银行网点去进行风险测评。”市民王先生表示,由于时间等限制,自己往往会忘记评估的事情,导致理财延后。

  多方出击,面签红线松绑,在线理财迎来希望

记者了解到,其实不仅是首次购买理财产品,根据目前的监管政策,持卡者新开账户也需“面签”。尽管一些银行虽已在网银上开通了在线申请信用卡的功能,但实际上,要真正申领到一张信用卡,持卡者必须要到银行网点“现身”。“按照此规定,银行客户如果第一次在网上做理财业务,必须在传统网点进行风险评估。在互联网模式下,银行第一拼的是入口和流量,第二拼的是转化,即流量怎么变现。现在是虚拟银行在倒逼监管机构出台法则。”某外资银行有关负责人表示,“主要原因也是没有遵守"面签"的规定,所以市场上非常期盼"面签"的落地。”

  2014年被称为互联网金融元年,在这一年中,市场上出现了不少依托互联网技术实现跨越面签红线的尝试案例,虽然其中部分行为有打法律“擦边球”之嫌,但其模式仍值得思考和借鉴。以兴业银行的钱大掌柜为例,其通过将平台账户与银行账户、银联账户关联,从而实现线上办理理财产品、贵金属、基金等财富管理产品交易。随后,光大银行也推出了夜市理财,但客户首次购买时仍需到实体网点办理,而后才能享受网上购买或续期的便利。另外,广发银行筹备已久的天猫网上营业厅被监管叫停,原因之一也是无法逾越理财产品线上销售“首次面签”的红线。同样被叫停的还有招商银行联手京东金融推出的线上理财产品,这个被看作是首例突破银行面签的案例,在产品销售的第二天即收到银监会叫停的书面通知,而此时其1亿元产品已经售罄。

或将助力理财线上业务

  在银行多方出击的同时,以钱先生、94bank为代表的第三方平台逐渐进入人们的视线,并以低门槛、傻瓜式理财的新玩法杀入理财市场。通过这些平台,客户不受制于面签红线,按照银行、收益率、起售金额、期限等标签进行筛选与对比,实现跨行、跨地区、零门槛购买理财产品。但是,在第三方平台购买理财产品的权益主体不清、委托关系混乱等问题也使其安全性引起关注。第三方平台大打“擦边球”,游走在法律的模糊边界和灰色地带,其中隐藏的风险令人担忧。相较第三方平台,银行拥有更广泛的客户资源,且已经掌握了线上销售理财产品的相关技术,只待监管同意便可进入这块领域。

“一旦远程开户的政策落地,那么对于银行突破理财产品销售地域限制是利好的,包括理财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上技术实现远程办理。”有分析人士指出。

  可以看到的是,在技术日趋成熟的当下,无论是银行还是第三方机构,都在不断尝试绕过面签红线,力图实现理财产品在线销售,以突破地域限制。尽管此前的诸多尝试招致了来自监管层的叫停以及市场的质疑,但是此次远程开户拟放行的消息无疑为理财产品线上销售带来了一线希望。面签放行或将推动理财产品越过“首次面签”门槛,更好地推动理财产品销售线上化,从而为更多的客户提供方便快捷的理财服务。

不过,也有人士表示,面签的松绑,对于中小银行来说,更是利好政策。但大银行对于远程开户需求不是那么强烈,因为大银行的网点布局已经非常密集。“远程开户和授权的突破对传统银行而言未必是好事,甚至会带来较大的挑战。远程限制突破后,传统银行网点优势就没有了。面临最大冲击的,或将是大银行。”“原先中小银行受制于地域的限制无法获得其他地域的客户,但远程开户一旦破冰,其他地域的客户就可以通过远程开户,将会使地方性小银行有机会获得其他地域的客户资源。”某股份制银行分行电子银行部负责人分析认为,远程签约进一步放开将是趋势,银行面签将在很大程度上被松绑。而这除了在政策上为互联网银行业务落地扫清障碍,更将在很大程度上激活传统银行的线上业务,尤其是目前多家银行正在推行的直销银行。

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虽然这一“征求意见稿”的细则尚未浮出水面,但某银行电子银行部负责人分析指出,从目前的情况看,远程开户应该是率先放开的领域,但理财和贷款的面签环节估计短时间内暂无法突破。“银行需要亲见亲签的业务有多个,事实上储蓄账户的远程开立是比较容易实现的,风险也是稍微好把控的。但理财和贷款则更为复杂,包括风险评估、不同数额和类型业务之间风险差别较大等问题。”该人士分析表示。

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