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高收益万能险下架,如何选到放心又暖心的产品

来源:http://www.child-bicycle.com 作者:必赢棋牌游戏平台 时间:2019-12-17 22:19

摘要:随着金融创新越来越多,投资市场上的理财品种也如雨后春笋般,花样翻新,让投资者眼花缭乱。 如何在广阔的理财产品市场,选出适合自己的高性价比产品? [理财产品] 银行理财产品要选中长期,互联网理财安全第一 马年的银行理财产品收益率一路下滑,而在羊...

  “现在资本市场剧烈震荡,想拿点钱出来做点稳健投资,可是突然发觉高收益的万能险产品,全部下架了。”准备撤离股市的王小姐发觉资金不知道投到哪好。 

  随着金融创新越来越多,投资市场上的理财品种也如雨后春笋般,花样翻新,让投资者眼花缭乱。

  确实,自股市调整以来,权益类基金销售一夜入冬,银行理财投资资本市场的规模和收益也都在下降。万能险最低保底收益2 .5%,且投资门槛较低,相较其他理财产品,还是有一定竞争力。网贷虽然收益率有点高,但是风险也有点大。

  如何在广阔的理财产品市场,选出适合自己的高性价比产品?

  不过,还有一些产品受避险资金青睐。如之前一直遇冷的保本基金异军突起,债券基金也是供不应求。

   [理财产品]

  至于万能险,“投资者如果需要投资高收益的万能险,可能还需要等等。监管收紧是一定的,但是保险还是会通过万能险来冲规模。”有保险公司负责人如是表示。

   银行理财产品要选中长期,互联网理财安全第一

  万能险:再度下架

  马年的银行理财产品收益率一路下滑,而在羊年,这个趋势还将延续。如果要购买银行理财产品,尽量选择一些中长期产品,同时可以逢季末和年末银行产品收益率走高时适当购买。

  南都记者调查发现,随着互联网保险新规《互联网保险业务监管暂行办法》实施临近,曾经红极一时的“理财利器”万能险遭遇寒冬,不仅多款产品显示下架或者售罄,目前市场上可供选择的产品也是寥寥可数,而且收益率也不大如前。

  预计央行仍将继续实施稳健的货币政策,在保持流动性总量适度充裕的同时着力引导市场利率,降低社会融资成本。在市场资金充裕的情况下,银行理财产品的预期收益率延续下降的概率比较大。这也是利率市场化趋势下的必然结果。

  第三方平台中,招财宝的万能险产品已全部下架,京东金融亦无相关产品可供选择,而淘宝保险仅有三款产品,分别来自百年人寿、阳光人寿和信泰人寿,前两款的预期收益率为5.2%和6.0%,后一款则尚未正式上市。

  过去的一年,互联网“宝宝”们的7日年化收益率从“6时代”降到“4字头”,“宝宝们”集体步入了“小时代”。不过,作为日常活期储蓄的替代品,这些“宝宝”在保持高流动性的同时提供比银行存款更高的收益,还是值得肯定的,因此投资者依旧可以少量配置。

  “目前保险公司的万能险结算利率普遍维持在4%左右。如果银行理财收益率降至4%以下,保险理财产品的吸引力将明显提升。另外,2014年保险行业投资收益率6.3%,给予保户的结算利率高企,使得保险产品在与理财产品的竞争中吸引力大增。”一家前期万能险销售规模较大的保险公司人士对南都记者表示。

  P2P理财是马年最热门的话题之一。从一年来的情况看,网贷行业,可谓是“冰火两重天”。在互联网金融的大潮下,网贷平台经历了爆发式的增长,风投及互联网巨头的注资也预示着网贷行业前景向好,目前我国已超越美国成为全球最大的网贷交易市场。但由于长期监管缺失,这个行业一直处于野蛮生长的状态,国内网贷平台频繁出现跑路失联、提现困难甚至倒闭的情况,并且已有愈演愈烈之势。

  对于此次万能险整改的原因,业界普遍认为与网销万能险产品过于突出“短时间、预期年化收益率”有关。广州一家保险公司负责人对南都记者表示,目前产品只是下架整改。“投资者如果需要投资高收益的万能险,可能还需要等等。监管收紧是一定的,但是保险还是会通过万能险来冲规模。”上述保险公司负责人表示。

  近日,银监会进行机构调整,新增设立银行业普惠金融工作部,牵头推进银行业普惠金融工作,P2P网贷将划归至该部门监管。未来监管细则有望出台,将会给P2P网贷行业提供更好的投资机会,投资者不妨保持关注。但在目前环境下还是安全第一,尽量选择银行或者一些大的理财平台的产品为宜。

  债基:避险资金涌进

   [基金]

  股市波动,让固定收益产品供不应求。

   羊年“投基”,可增配权益类产品

  截至8月末,债券型基金的资产净值规模为4546.67亿元,创年内新高。南都记者观察发现,债券基金今年以来的整体收益已经超过混合基金。债券基金加权平均收益为7.34%。而混合基金收益收窄至7.06%。其中不乏基金今年收益超10%。例如,国投瑞银旗下债券基金今年以来平均回报达7.97%,国投瑞银优化增强、国投瑞银双债增利等多只产品今年以来总回报在10%以上。

  面对已经站上3000点整数大关的股市,现在还是买入股票型基金产品的好时机吗?

  北京某大型公募基金经理透露,近期券型基金面临供不应求局面,“目前,对债基比较感兴趣的机构主要是银行、券商、保险等。保险作为低风险偏好的机构投资者,在当前市场相对偏好债券投资,而券商理财产品需要为市场提供较为稳健的投资品种,也很偏爱配置债券基金。”

  多家机构认为,虽然近期市场出现了连续调整,但从中长期看,A股牛市逻辑没有发生变化。因此对于普通投资者而言,权益类投资应该是资金配置重点,而股票型基金更是重点中的重点。

  银行理财:高收益不再

  当然,完整的基金投资策略中应该还要配置其他基金。由于去年以来央行货币政策逐步转向宽松,货币基金收益率也是一路下行,从6%到5%,甚至一度还跌到了4%的水平。未来货币基金还能够继续持有吗?理财专家认为,作为补充流动性的重要资产,货币基金依旧可以持有,只不过和股票基金的比例可以适当向后者倾斜。

  “预计理财产品收益率还将下降。”一位私人银行理财师对南都记者表示。“股份制银行6个月以内理财收益率或降到4.5%以下,大型银行将降至3.0%左右。若投资者有较长期的闲置资金,则配置较长期限资金要优于较短期限。”

  去年11月下旬,大盘指数一路高歌猛进,沪指站上久违的3000 点,其间超九成主动管理型基金跑输大盘,各类指数基金却一跃成为赚钱利器,再次作为一种重要的投资工具,得到越来越多投资者的认同。牛市中,投资指数基金能够避免“涨了指数不赚钱”的尴尬局面。然而对于普通投资者来说,如果长期看好市场走势,最简单的做法就是选择一个代表性强的主流指数,如沪深300,买入后长期持有。

  从普益财富发布的统计数据看,银行理财产品平均收益率8月份为4 .75%,上周平均预期收益率又继续下跌到4.63%。

  对于那些激进的投资者而言,选择一些有杠杆的分级基金也可以实现放大收益的目的。不过一份收益对应一份风险,要把握好操作节奏。有基金研究员总结了分级基金B类份额的投资策略——“低位埋伏,乘风而上,不宜追高,下手要快,撤退要狠”。

  南都记者发现,部分股份制银行或者城商行还有预期收益在5%左右的产品,不过产品不算太多。

  此外,多数投资经理认为货币基金可作为资产配置的首选。货币基金投资起点低,一般的货币基金1000元就能购买,目前收益率基本稳定维持在3.5%-4.5%之间,且具备每日计息的特点。货币型基金无申购赎回费,能即时赎回,T 1个工作日到账,随着基金业的创新步伐加快,有些货币基金目前已经可满足T 0到账。因此,从家庭理财的流动性配置方面考虑,配置一定比例的货币基金是不可或缺的。

  而预期收益率在6%以上的产品都是结构性产品。比如某股份制银行挂钩股票产品,虽然是保本,但是预期收益率却是从0 .5%至6 .5%浮动。股票挂钩港交所、工商银行港股、中国银行港股。只有达到条件,才能拿到最高收益。但是股市波动巨大,往往这类结构产品没达到条件,只能拿回本金。

   [保险]

  不少银行理财经理表示,传统银行理财产品的销售并不容易,期限较长理财产品的购买群体以年长的客户为主。

   理财类保险产品中,寻找高性价比

  货基:蚊子再小也是肉

  在保险理财市场,稳健的投资者可以选择一些预期收益较高的互联网保险理财产品,尤其是各家保险公司近期推出的收益率较高的万能险,还有分红险产品,都是不错的投资配置对象。

  货币基金作为一种收益性、安全性及流动性皆备的基金品种,对于很多希望回避市场风险又能获取一定收益的投资者来说,货基是良好避风港。据基金业协会的统计,8月末,货币基金规模达到3.47万亿元,占整个公募资产规模的半壁江山。

  央行降息后,未来银行理财产品的收益也将进入下行期,这为保险产品扩张市场创造了契机,因此,未来估计会有更多的理财保险产品出现。

  假期交易所市场暂停交易,投资者资金运转“停滞”。但货币基金为投资者的资产配置打开一扇“天窗”。

  “我们最近一款分红险产品卖得很好,今年公司业绩的开门红主要就是靠它来实现了。”记者日前在购买保险时,一家保险公司业务员对记者说,现在依旧是预期收益率较高的分红险产品最吃香。

  因为长假期间货币市场工具不放假,其收益率不受节假日停止交易的影响,依然享有投资收益。不过,已有华安富利、南方理财金等货币基金发布公告,称9月29日起暂停申购或暂停大额申购。

  记者了解到,从去年底开始,中国平安、泰康人寿等多家公司推出了以理财为主的保险产品,多是分红型或万能型产品。

  今年以来,货币基金收益率只有1.39%。目前份额比较大的货基收益率也只在2%左右。长期来看,如果未来货币政策进一步大幅宽松,资金面过度宽裕而推动回购、存款以及短期债券收益率进一步下行的话,那么货币基金的收益也会随之有所下降。

  与线下产品相比,网络上的保险理财产品收益率更高。2013年到2014年间,多家保险公司在互联网第三方平台上销售的产品一度出现7%甚至更高的预期收益率。

  如果短期内没有找到很好的投资方向,而对资金的安全性要求比较高,同时想满足随时赎回及取现等高流动性需求的话,那么货币基金下半年还是具有较高的配置价值。

  保险专家提出,在购买保险理财产品时,应重点关注并理解其保障功能,清楚其预期年化收益率并非代表最终实际收益率。目前,根据不同的投资方向,保险理财产品的收益率会有较大差异。

  保本基金:成香饽饽

  统计数据显示,投连险方面,沪指在2014年涨了52.87%,而74个偏股型投连险账户无一跑赢大盘。业绩最好的账户涨幅为50.06%,多数账户涨幅在10%到20%之间。

  权益类基金销售一夜入冬,而之前一直备受冷落的保本基金却异军突起,成了当前市场的香饽饽。数据显示,9月份新成立的保本类基金,虽然仅华安新乐享保本混合一只,但规模达29.88亿份,远高于其他偏股基金的规模。

  因此,预期高收益率产品并不一定能实现高收益,投资者还要在确定自己需求后再选择适合自己的产品,偏保障产品是如此,偏理财的产品也该如此。

  相比权益类基金,保本基金对股票类高风险资产的配置较低,并且对符合条件的基金份额提供本金保障,属于低风险品种。而从目前新基金市场的这种偏好来看,在整体局势尚未明朗时,投资者趋于保守的态度已充分显现。

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  目前来看,虽然IPO暂停了,保本基金收入少了一大块,但是债券牛市让保本基金的收益并不算太保守。今年以来,保本基金整体收益率达到8.79%。

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  P2P:高收益高风险

  “因为近期银行收益率太低了,确实有很多投资者都不来银行买理财产品了,很多人转投互联网金融。”上述的银行销售经理表示。

  据一家平台数据显示,9月20日全国P2P网贷平均综合年利率13.61%,较前一个节假日13.55%,上升了0.06个百分点;是基期平均综合年利率的58%,是基期法定节假日平均综合年利率的53%。

  网贷收益率确实有点高,但风险也有点大。特别最近监管的风向是打击违规网贷平台。投资者投资网贷确实有点高风险的意味,遇上平台跑路,往往会血本无归。

  采写:南都记者 周亮

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