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星星之火短期难燎原,银行上线

来源:http://www.child-bicycle.com 作者:必赢棋牌游戏平台 时间:2019-12-05 23:27

摘要:可将未到期的银行理财产品转让出去及时变现,不少个人投资者的这一需求在现实中已经可以被满足。《经济参考报》记者日前了解到, 浦发银行 在去年9月推出公司理财产品可转让业务的基础上,今年2月份,再次推出行内个人理财份额可转让服务。 业内人士表示,理...

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  可将未到期的银行理财产品转让出去及时“变现”,不少个人投资者的这一需求在现实中已经可以被满足。《经济参考报》记者日前了解到,浦发银行在去年9月推出公司理财产品可转让业务的基础上,今年2月份,再次推出行内个人理财份额可转让服务。

本报记者 汪慧

  业内人士表示,理财产品允许转让应该是一种趋势,这将大大增强理财产品的流动性,不过目前,可供银行理财产品交易或转让的统一平台目前尚未建立,短期内这一业务模式复制仍有难度。

人们常说鱼和熊掌不能兼得,在金融生活中也是这样。在进行理财产品或大额存单投资时,其优于存款的收益率以及稳健性受到投资者青睐,但较差的流动性降低了投资体验。

  银行不参与产品转让定价

不过,近期一些银行相继推出的理财产品转让业务,解决了银行理财产品流动性和收益率不能兼得的难题。近日,记者从多家银行了解到,为了加强产品的资金流动性,解决投资者急需变现的难题,银行推出转让业务,理财产品及大额存单均可办理转让。

  据浦发银行相关负责人向《经济参考报》记者介绍,目前转让服务均是通过浦发银行柜面渠道办理,出让人或受让人若有需求均可至附近网点与理财经理接洽,获取相关信息。据悉,收费标准方面,如果是客户自行找到下家,银行收取手续费50元/笔;如果是委托银行找下家,若能够成交银行则收取转让金额的0.1%(不低于50元/笔)。另外,浦发银行规定,所转让标的可转让挂单条件为不得晚于产品到期前3个工作日,以免影响产品正常到期清算过程。

上网自己淘“理财宝贝”

  据了解额,目前理财份额转让业务只针对浦发银行本行的理财产品,对于新客户可以办理签约成为浦发银行理财客户后,受让风险等级相匹配的理财产品。

理财产品转让是指持有某银行理财产品的投资者有变现需求,通过银行的平台以一定的价格将理财产品转让给其他投资者。

  而在理财转让金额方面,银行方为交易双方提供登记服务,提供转让的交易平台,但不参与价格指导,转让行为完全由双方商定。据上述负责人介绍,考虑到不同客户办理转让业务需求程度不同,且为保证交易的公平性,银行方不参与价格指导,因此转让价格是由转让双方自行协商确定的,业务办理完成后出让人不再享有已转让产品份额对应的一切权利和义务,受让人成为所转让理财产品份额的新的持有人,并享有该产品份额对应的一切权利和义务。

3月下旬,中信银行(601998,股吧)推出“理财转让业务”,支持全渠道固定存续期和预期年化收益率类理财产品转让,可724小时全时段交易。

  转让业务缓解流动性困局

据了解,凡客户持有的该行封闭期理财产品均可以自主定价进行挂单转让。该行客户可以通过该平台将尚在封闭期内的理财资金及时变现,自主确定转让价格,在不损失既得理财收益的前提下,获得流动资金。受让人接手的理财产品往往已经部分履约,其只需继续完成剩余的封闭期,便可获得高于同等期间理财产品的收益。

  在业内人士看来,银行此举是其应对互联网金融带来的市场竞争所出的变招。

兴业银行(601166,股吧)在今年2月份也推出了理财产品转让业务,目前支持封闭式、开放式天天万利宝、签约性产品、万利宝类产品等产品。转让市场的开放时间为工作日9:00至20:00。

  银率网分析师对《经济参考报》记者表示,流动性差一直是银行理财产品的短板,在相似的收益率条件下,货币基金更有竞争力。因此,理财产品份额转让一直是银行应该重视却一直没有或是无力重视的项目。在过去的两年中,得益于货币市场的高收益,货币基金迅速抢占了余额理财市场份额,这对银行理财产品造成很大的竞争压力。银行在这样的竞争环境下,终于开启了理财产品份额转让业务。

记者还了解到,另一家股份制银行浦发银行(600000,股吧)也推出了理财产品转让业务。持有浦发银行固定期限类银行理财的客户,如果产品没有到期,可以自己找下家或委托银行找下家通过柜面定向或者网上撮合模式,提前转让变现,买卖双方可以自行协商转让价格。这就意味着,有需求的投资人可以像上网淘自己喜欢的产品一样,淘到心仪的“理财宝贝”。据悉,该行转让时间限制在9:30至15:00。

  “对于受让人而言,可配置资产的选择更多了,且若出让人急于出手,可能会得到一个不错的价格,以较低成本受让一个预期收益水平较高的理财产品。”上述浦发银行负责人称。

记者梳理发现,目前就上述三家银行推出理财产品转让业务,业务可总结为两种模式,一种模式是出让人自行联系受让方,或请理财经理协助发出信息,联系愿意受让该产品份额的客户,双方约定好转让价格后前往银行网点,提交转让申请。另一种模式是出让人自主通过网上银行挂单,发布转让信息后,下家进行对比,如果转让的理财产品收益率、期限和金额与自己的需求一致,就可确认购买。

  浦发银行表示,从长远来看,理财产品允许转让应该是一种趋势,它使得客户有了除持有到期外的第二种退出方式,有效缓解了客户临时用款的流动性风险,并大大增强了理财产品的吸引力,甚至有可能建立理财产品的二级市场。

“定期”变“活期”

  短期内复制恐有难度

“我很少买长期理财,一般只买三个月,最多半年的。”在海口一家单位上班的祝姐告诉记者,家里有生意,为了方便资金周转,他们只买短期银行理财产品,“为了用钱方便,没有办法。”

  对该业务开展以来的业务量,浦发银行并未披露。而据记者了解,除浦发银行外的其他一些股份制商业银行也在此领域有一些尝试,但是该业务目前在行业内并未形成较大规模的推广。

祝姐的情况并非个例。一般来说,银行的理财产品期限越长,收益也越高。但由于银行理财产品“不可提前终止”“无权提前赎回”,很多客户不敢买期限较长的理财产品,选择滚动购买短期理财产品。

  银率网分析师表示,目前这项业务复制的可能性不大。因为理财产品份额转换业务的实现,需要完善的配套设施。这里说的配套设施不单指硬件配置,还有交易中的对手方,如果没有活跃而数量众多的交易对手资源,也就是“上家”和“下家”,那么理财产品份额转让机制只会沦为一个徒有其表的花架子。

“理财转让业务很好地解决了长久以来银行客户在购买投资理财产品时"高收益"和"流动性"无法兼得的痛点。”很多业内人士直言。

  “价格机制非常有必要建立,但完善的价格机制并不是支撑理财产品份额转换顺利运转的充分条件。银行方面更多需要考虑的,是如何建立理财产品转让机制,吸引更多的交易对手低成本的进入到转让市场中来。”该分析师还表示。

“理财产品转让业务的推出对于投资者而言应该是一种较大的利好。”海口某股份制银行理财经理告诉记者,通过银行理财产品转让平台完成交易,无论是对转让方还是受让方,都可获得更加可靠、安全和便捷的服务。对于转让方来说既可以使资金的流动性得到满足,又不用担心持有产品未到期而出现收益折损。对受让方来说,也可获得理想的收益。

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时表示,监管机构已经在研究可供银行理财产品交易或转让的统一平台。不同银行的理财产品可以在这一平台上流动转让。不过,要搭建这一平台相当繁杂,所需时间较长。随着监管规则和相关制度的明确,让业务统一规范地开展。

理财经理举例道,比如某投资者买了一款两年期5.2%的理财产品,还有半年到期,投资者急用钱,所以尝试理财转让业务,决定按折合年收益率5%转让理财产品。转让申请提交后,投资者账户内预转让理财份额就被冻结。当下家来“接盘”时,银行系统进行资金清算和份额转让登记后,该投资者的账户里即收到转让款。“理财产品转让后,尽管投资者未能按预期获得到期时的全部收益,但他仍保住了本金和大部分收益。而对于受让方来说,相当于"淘"到了半年期收益率5%的理财产品,在理财收益率不断下行的背景下,其他大多数银行发行的同类型产品,收益率基本为4.5%左右,所以说,也很划算。”

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除了理财产品能转让,记者从银行了解到,大额存单也于去年实现了转让功能。2016年,中国银行(601988,股吧)在3月1日起发售的2016年第一期个人大额存单,同步推出了转让功能,标志着客户可以在大额存单到期前,将其转手变现。

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对投资者来说,提前支取大额存单有较大幅度的利息损失。而如果转让大额存单,由于前后两名投资者合计持有时间与存单期限一致,利率不受影响。

“尝鲜者”还不多

有投资者关心费用问题。记者了解到,部分银行会收取手续费,例如,浦发银行在客户自己找“下家”后会收取手续费50元/笔。中信银行这项业务在推广期,目前不收取费用。兴业银行将从7月1日起对理财产品转让收取撮合交易服务费,收费标准为转让金额的0.08%,收费对象为理财产品出让方。

有投资者关心,可以转让给多个人吗?据了解,理财转让可以一对一,也可以一对多;但转出份额不得低于产品的最低持有份额。

与此同时,记者也注意到了投资者的态度。“虽然有了理财转让平台,但首先推出这项业务的还是少数银行,而且转让理财产品的话,出让方要让利给受让方,除非是客户急于用钱,不然肯定不会这么做。”市民陈先生称。记者日前走访了几家网点,银行工作人员也表示咨询者甚少。

不过,作为银行一项新业务,未来必然会日益完善客户体验。记者了解到,目前,开通理财产品转让的几家银行都可实现在柜面、网银和手机银行的任意渠道发起转让和购买。

一位国有银行人士提醒,转让业务有助于封闭的资金流动起来,是一项值得期待的创新业务。但客户在选择转让投资产品时需注意,要在银行官方正规渠道办理,以保证产品交易的正规性。

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