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银行票据案件频发,怎么着玩转票据理财

来源:http://www.child-bicycle.com 作者:必赢棋牌游戏平台 时间:2019-12-05 23:27

摘要:农历新年已过,荷包渐空的中小投资者亟需新的投资品种。股市赚钱有风险,宝宝收益坐滑梯,P2P理财太吓人如何投资才能稳中有赚,让钱包君保持丰满的体型? 与动辄就要5万元起步的银行理财产品相比,门槛更为低廉,1元就能投的票据理财产品似乎更受投资者追捧...

自今年初至今,银行业的票据窝案接连发生。4月初,又有天津银行爆出7.86亿元票据案,再次引起行业和投资者的关注。然而,在银行接二连三爆出票据案件的背景之下,互联网理财平台上却依然不乏票据理财相关的产品,那么这对投资者而言,到底有没有风险呢?

  农历新年已过,荷包渐空的中小投资者亟需新的投资品种。股市赚钱有风险,“宝宝”收益“坐滑梯”,P2P理财太吓人……如何投资才能“稳中有赚”,让“钱包君”保持“丰满的体型”?

什么是票据理财

  与动辄就要5万元起步的银行理财产品相比,门槛更为低廉,1元就能投的票据理财产品似乎更受投资者追捧。

必赢棋牌游戏平台网址,票据理财,还要从什么是汇票说起。汇票主要有两种:一是银行承兑汇票,是由付款人委托银行开据的一种远期支付票据,票据到期银行具有见票即付的义务。因银行承兑汇票以银行的信用为担保,见票银行就会兑付,理论上风险很小。二是商业承兑汇票,是由付款人开具的远期支付票据,由于没有通过银行的担保,所以商业承兑汇票信用相比银行承兑汇票较低。

  目前,市场上已有众多票据理财产品,主要包括招财宝,京东金融的小银票、新浪微财富等等多家新兴互联网公司的产品,金银猫、投储在线、银票网等专业的票据理财平台,另外也包括招商银行发行的小企业E家、民生银行发行的民生易贷款等传统银行系产品。

这两种票据都可以背书转让,由于为纸质票据,因此在流通中就会出现操作的风险。而互联网票据理财产品,则是借款方以银行承兑汇票或商业承兑汇票作为抵押物通过第三方互联网理财平台向投资者融资,票据到期后以银行或付款企业兑付的资金作为还款来源。

  一般来讲,票据理财分为银行承兑汇票理财和商业汇票理财两大类,从理财渠道划分,可分为传统票据理财和互联网票据理财。“通俗地说,就是企业需要融资时,它可以把银行承兑汇票(或商业承兑汇票)作为质押担保,在互联网平台上发布产品,向投资者募资。”银率网理财分析师殷燕敏表示。

而通俗的理解,就是企业需要融资时,可把银行承兑汇票或商业承兑汇票作为质押担保,在互联网平台上发布产品,向投资者募资,其本质是一个P2B(个人对企业贷款)的投融资平台。目前互联网票据理财平台上的票据多以银行承兑汇票为主,商业承兑汇票很少。

  在盈灿咨询常务副总经理马骏看来,最常见的传统票据理财模式主要是银行和信托公司合作的银信理财模式,近期出现的各类票据理财平台,在基本模式上并无创新,只是将线下的票据理财模式搬到了线上。

票据理财存风险

  银率网统计显示,线上的票据理财平台中,以银行系较为稳健,风险控制较为严格,大部分理财产品的预期年化收益率在6%左右。主要原因是银行对企业的把控以及票据的真伪辨别能力要高于一般企业,同时银行的票据理财产品收益也偏低,门槛相对高,如招商银行小企业E家门槛为5万元。

开鑫贷总经理周治翰认为,银行票据违规事件频发,问题主要出在票据保管环节,属于内部管理和操作风险。

  其实,不仅是门槛低,票据理财最大的特点是期限灵活,流动性好。借款期限一般与票据到期时间相一致,从几天到半年不等,可满足不同投资人群的需要。同时,由于银行承兑汇票贴现利率约6%,该种模式的利率也基本维持在6%至7%,明显低于其他业务类型的P2P平台,但仍然高于银行其他理财产品的收益。

“当前发生问题的票据均为纸质票据,纸质银票存在一些先天性的缺陷,一是纸质银票作为实体票据,转让交接的过程中,可能存在漏洞,导致一些心术不正的交易经办人员有机可乘;二是银票市场的贴现、转贴现情况没有统一的登记记录,信息散落在各个交易主体,给不法分子留有机会;三是纸质银票在流通过程中还可能被损毁、被克隆,乃至造假,导致难以如期兑付。”周治翰对记者表示。

  不过,即便票据理财能稳中有赚,投资者仍然需要防范各种风险。为确保自己辛苦积累下的财富安全“落袋”,消费者还得紧绷“风控”这根弦。

而从事互联网票据理财的第三方平台,多数并非与某家银行建立长期的固定合作关系,而是他们手头拥有的客户所质押的票据决定了他们与哪家银行打交道。如果他们持有的票中,出现了出事银行对应的票,则可能影响到平台的兑付,也即存在风险。

  虽说票据理财产品有银行刚性承兑保障,但是不是一定没有风险?马骏认为,当前主打票据业务的平台均宣称“零风险”,其实票据业务具有普遍存在的风险点,概括起来,就是“假”、“迟”、“冻”、“错”等4方面风险。

“随着固定收益类投资品种的收益不断下滑,互联网票据理财产品的收益也不是很高,目前基本在4%左右,而且票据理财也是短周期封闭产品,流动性相对较差,同样流动性情况下,银行理财产品更为安全。”银率网金融研究中心殷燕敏表示。

  所谓假,就是假票风险。而所谓迟,即延迟兑付风险,受资金情况、汇票规范情况等制约,银行有可能要求延迟兑付,因此,投资者要注意银行的资质。

  所谓错,就是背书错误的风险。由于票据可以流通转让,但是如果转让次数过多,流通过程中出现的任何失误或差错,诸如背书不连续、名称与印鉴不符、不盖骑缝章等都将给票据兑付带来更大的风险。所谓冻,即汇票被止付、被冻结风险。平台在质押票据开展业务时,还要防止票据被止付等风险,注意票据是否曾有过挂失等情况。

  除此之外,还有监管风险。虽然票据可以抵押、转让,但《票据法》规定,票据转让仅适用于具有真实贸易背景的情况下,如果突破了此红线,银行也有拒绝兑付的理由。“基于上述投资风险考虑,票据理财应选择安全性高、口碑好的平台,以免上当受骗。”殷燕敏说。

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