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银行理财节节败退,保险投资

来源:http://www.child-bicycle.com 作者:必赢棋牌游戏平台 时间:2019-12-05 23:27

摘要:按照预定利率2.5%来看的话,保单分红收益已经高过一年期银行储蓄了。5月11日,某合资保险公司业务员小王在朋友圈感叹。就在当天,年内第二次降息如期而至,调整后一年期存款的基准利率被降低至2.25%,已不敌理财险2.5%的最低保障收益。 市场人士认为,降息后...

不同于银行理财市场面临的转型压力,保险行业显得春意盎然,降息带来的利多不胜枚举。业内人士大多认为,在目前的环境下,降息有助于提升保险公司的投资收益,从而增加分红险、万能险的收益水平,缩小保险产品与其他理财产品收益差距,提升吸引力,保险产品销售将进一步回暖,2015年“开门红”和“全年红”的态势可期。

  “按照预定利率2.5%来看的话,保单分红收益已经高过一年期银行储蓄了。”5月11日,某合资保险公司业务员小王在朋友圈感叹。就在当天,年内第二次降息如期而至,调整后一年期存款的基准利率被降低至2.25%,已不敌理财险“2.5%”的最低保障收益。

必赢棋牌游戏平台网址,银行理财市场不景气,也会将部分资金重新推向保险理财市场。事实上,今年前三季度,保险业退保金大幅增加已经被市场诟病,而险企纷纷将退保的主要原因归咎于理财型产品,尤其是银行渠道的理财型产品。市场人士预期,银行利息下降后,保险产品竞争力就相对有吸引力,可以减缓保险公司退保压力。

  市场人士认为,降息后保险投资收益率的提高,将在一定程度上提高保险产品的吸引力,并缓解退保压力。

据悉,每年11月开始至次年春节,都是保险公司冲刺“开门红”的黄金时期。从目前各险企的情况看,2015年“开门红”产品延续去年特点,仍以理财型产品为主。

  降息来袭

有业内人士认为,降息后,理财类保险产品的销售压力会变小。“目前很多公司明年开门红银行端产品都设计好了,降息后估计这类产品竞争优势会比较大,像费改类产品会比银行同期存款要高”,阳光人寿资深精算经理姜骏表示,虽然有些小银行是按存款基准利率上浮20%的水平执行的,利率实际上并没有下降多少,不过和四大行存款利率相比,保险产品的利率还是会高不少。目前大部分保险费改产品收益率能达到3.5%-4.0%。

  国有大行收益已跌破5%

某险企高管指出,在目前业务导向的大环境下,银行理财产品收益收紧,而险企投资收益的提升会让当前各类理财型保险产品,包括部分分红险和万能险类产品的收益率竞争力提升。“对于已经持有分红险、万能险的投资者而言,其固定收益和已经享有的保障部分不会受到影响,其浮动收益或会受到大额存款协议收益的下降而有所影响,但是随着现在险企投资渠道的多元化加上资本市场的利好,其影响不会太大。”

  在央行的连续降息之下,银行理财是节节败退。其中,国有大行已跌破5%,仅在4.8%左右。

上述人士指出,当前险企都积极投身于股权投资、基础设施建设等另类投资项目中,收益率稳健可期。“而且在当前的业务导向上,前期许诺的高收益保险产品,公司从策略上考虑一般不会贸然下调收益率,相反会适当增加权益类投资,或者开拓其他投资新领域以弥补可能存在的协

  每当降息通道开启,银行理财产品收益往往集体“跳水”。

议存款方面的损失”,该人

  事实上,自2014年初以来,银行理财产品收益率便开始一路下滑,由5.7%—5.8%高位下降至5.1%—5.2%附近。普益财富数据显示,5月1日-8日,银行理财产品的平均预期收益率为5.14%,预期收益率在6%及以上的理财产品仅43款,市场占比5.3%。而从记者对成都多家银行网点的走访情况来看,目前年化收益超过6%、且低风险的非结构性理财产品已十分罕见。其中,收益较高的股份制银行与城商行的理财产品预期年化收益率也仅为5.3%左右,而国有大行则已跌破5%,仅在4.8%左右。

士表示,另一方面,在降

  而在业内人士看来,伴随着降息的第三度来临,虽然短期内银行理财或不会受到牵连波动,但长期的下滑趋势却难以避免。在市场资金流动性不断加强的背景下,银行理财产品收益在二季度破5的概率很大。

息背景下,资金进入股市,

  与银行理财产品预期收益的“暗淡”不同,在降息周期的大环境下,险企则显得更加从容。相关数据显示,2014年保险行业投资收益率6.3%,今年或更高,伴随而来的是,其给予保户的结算利率也将随之高企,这被认为将有助于扩大保险产品的竞争力。

带动股价上涨。若股市持

  保险专家指出,目前保险公司在售的万能险产品收益基本都比较稳定,且由于前期配置资产收益已经锁定。因此基本受到降息影响较小,可以保持现有万能险结算利率的水平。

续走高,也会带动投资资

  险企受益

金集中于股市和基金的偏

  最低保证利率提升吸引投资者

股型投连账户大幅升值。

  在完全市场化后,市场上保险的最低保证利率有望提升到3%至3.5%,这已超过了目前的一年期存款的基准利率。

不过值得注意的是,理财险的本质仍然是保险产品,其资金的灵活性有一定限制。所以专家提醒,不能将理财型保险当作银行理财产品来买,因为不管收益多少,它仍然属于保险,提前退保会有较大损失。尤其是投连险本质上是保险产品,但与传统保险产品不同,其兼有投资理财功能,因此对投资者的风险承受能力有较高要求。保险理财专家强调,市场波动是投连险最大的风险,因为经济周期、政策调整、资本市场波动均会带动投连账户净值的涨跌,所以对于老年人和风险承受能力较低的投资者来说,需谨慎购买投连险。

  去年以来,“分红年金 万能账户”的投资方式就备受青睐。而今年2月,万能险费率市场化的开启,也进一步提升了此类产品的吸引力。保监会要求,从2月16日起,万能型人身险2.5%的最低保证利率被正式放开,具体可由保险公司自行决定。业内人士预计,完全市场化后,市场上的最低保证利率有望提升到3%至3.5%。

此外,投资者需弄清投连险的费用扣除情况,包括初始费用、死亡风险保险费、买入卖出差价、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等,以及账户值的详细计算方法和投资账户的投资渠道,在面对资本市场变化的时候可以灵活使用不同账户,分散投资风险。

  不仅如此,此次万能险改革还将趸交万能险的基本保险费初始费用和退保费用上限比例分别下降了近一半。其中,5万元及以下部分和5万元以上部分分别由之前的10%、5%下降至5%、3%;第一至第五年退保费用比例上限,也由10%、8%、6%、4%、2%改为5%、4%、3%、2%、1%,这为万能险产品市场带来新的利好。“在保险产品销售与购买模式中,购买决策发生时,对定价利率,即最低保障利率更为敏感。提升定价利率一个百分点,保底利率上升至3.5%,提升结算收益中确定性部分,且兼具保障功能,更加符合避险资金的偏好。”方正证券分析师表示。

  另一方面,随着牛市行情的启动,投连险产品也迎来了“春暖花开”。华宝证券测算,今年一季度,激进型投连险指数跑赢大盘,59个激进型账户中有50个跑赢沪深300指数,累计回报率最高达到46.98%,同时债券型等投连险账户也取得了比去年上半年更高的稳健收益。“降息会极大利好保单销售。”长江证券分析师刘俊指出,“1季度行业个险新单增速较高,核心动力在于费改提升产品吸引力,持续降息背景下‘存款转保费’趋势将继续。”

  此外,刘俊认为,降息还将最大化保险行业费改效果,利好保费稳增长和调结构。偏低利率环境,利好金融产品拓展非收益率功能,保险产品具有的保障功能和具有的消费属性将得到极大释放,同时保险公司追求价值背景下亦会积极通过代理人和新产品引导保障类产品销售。“分红类产品转保障类产品”趋势逐步开启,利好保费结构持续优化。

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