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银行大额存单本周开售,理财可多一朋友

来源:http://www.child-bicycle.com 作者:必赢棋牌游戏平台 时间:2019-12-05 23:26

摘要:6月15日,是本轮金融、利率市场化改革之中的一步棋的银行大额存单开始首批正式发行的第一天。据媒体的走访反映情况来看,似乎市场投资者对大额存单并不感冒。原因何在?对此,嘉丰瑞德的理财师分析认为,主要包括以下两个大的方面的原因: 首先,大额存单对...

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  6月15日,是本轮金融、利率市场化改革之中的一步棋的银行大额存单开始首批正式发行的第一天。据媒体的走访反映情况来看,似乎市场投资者对大额存单并不“感冒”。原因何在?对此,嘉丰瑞德的理财师分析认为,主要包括以下两个大的方面的原因:

近日,大额存单着实火了一把。自6月2日,央行宣布即日起实施《大额存单管理暂行办法》。规定30万元以上的个人存款可摆脱目前的存款基准利率和上浮区间的限制,实行市场化的定价后,市场颇为欢欣鼓舞,并期待大额存单的面世。 据媒体报道,包括工商银行(601398,股吧)、农业银行(601288,股吧)、中国银行(601988,股吧)、建设银行(601939,股吧)在内的9家银行,将在本月15日起正式发行首批大额存单。在存单的期限上,目前仍以1年以内的为主。从利息水平看,各家银行公布的一年期大额存单产品,多数在央行的基准利率2.25%的基础上上浮40%,给出了3.15%的收益水平。 此外,嘉丰瑞德理财师了解到,目前3个月、6个月的大额存单,各家银行给到的利率水平多在2.60%和2.90%左右,收益低于多数的银行理财产品5%的预期收益率。 对于大额存单的优势,主要可概括为以下3点: 1、存款期限较为灵活 大额存单期限有9个品种,包含1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年。基本覆盖了普通投资者的投资期限需求。 2、流动性高 大额存单可以转让、提前支取和赎回,也可进行质押,因此其流动性相对较好。 3、未来发行的收益有提升空间 对于大额存单的发行,其本质是一个利率市场化的手段,预计未来银行间还会有更多的差别化竞争,故各家的大额存单的利率水平会有差别化的提升。 而大额存单的劣势则主要有: 1、对资金的要求较高 大额存单,针对的是30万资金以上的个人及1000万资金以上的机构。比起市场上的其他理财产品投资,这个门槛显得比较高。如银行理财产品,大多数投资起点只需5万,固定收益类理财,投资门槛则在10万左右。 2、收益不高 对于大额存单,收益其实要比定期存款要高,可部分替代定期存款的作用。但是在收益上,其不仅落后于银行的理财产品投资收益,更是大幅落后于同期的固定收益类理财产品的收益。以较流行的宜盛宜盛宝为例,一年期收益在9.6%-13%左右,对比大额存单,收益高3倍以上。即便是“PK”现在的余额宝,嘉丰瑞德理财师指出,大额存单目前的收益水平也是处于劣势,余额宝的收益率水平在4%-4.3%左右,比大额存单高出了约一个百分点。 总的来看,对于居民的日常理财来说,大额存单的推出的确有它的好处,如配置的流动性较好、可转让和质押等,但其劣势也是较为明显的,即收益率不高。因此嘉丰瑞德理财师提醒,普通投资者在选择银行定存还是大额存单,或是其他理财投资方式时,还应根据自身的资金流动性需求、投资需求以及结合理财目标来综合判断会比较好。

  首先,大额存单对于个人理财来说,尽管是一个新的投资渠道,但其实收益并不明显。以1年期产品,收益率上浮40%计算,30万元起步的大额存单一年的利息是9450元。而按照一年期基准利率2.25%计算的30万元存款,拿到的利息是6750元,两者相差2700元。

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  但实际上,并没有2700元的差距那么大。因为各家银行的存款利率一般都会在基准利率上进行浮动调整,有的银行给到的是2.75%的利息,有的银行给到的是3%的利息。按一年期定存上浮30%计算,利息收益率是2.925%,则30万存款的收益是8775元,这跟大额存单9450元的利息比,30万存款只差了675元而已。因此实际来看,大额存单上浮40%(3.15%)的利率水平,其实质改善收益的效果可能并不明显。

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  其次,理财师表示,现如今股市火爆、互联网金融收益也都较高的情况下,传统的银行储蓄过去一直也呈现出净流出到上述的理财渠道的大趋势。此次大额存单,收益改善并不明显,推出恐怕也不能挽回这种储蓄向其他理财渠道转移的根本趋势。可以说,这也是居民资产配置的一个必然转变过程。

  从对比来看,大额存单仅比基准利率上浮40%。以常用的余额宝收益为例,余额宝的收益大致在4.0%-4.5%左右,大额存单约3.15%的收益相比也处于劣势,更不用说余额宝不设门槛,1元起投优势了。另外就是银行自家的人民币理财产品,收益在4.5%-5.5%左右,也是人民币理财产品要高些。还有就是股市投资,很多居民宁愿冒大的风险和损失,博取风险收益,也不愿意继续保留大量的资金在银行储蓄上。

  也难怪,大额存单自15日推出以来,市场的直接反应并不是很热烈。此前市场的聚焦,恐怕更多只是放在了利率市场化改革之上。当然理财师认为,大额存单的推出其实也是有它特定的一些好处,比如它不单只是一项存款业务,其还有较为广泛的质押功能等。

  总的来说,理财师认为,现在居民多了一种理财方式固然是件好事,但对于大的资产配置方向来说,大额存单目前能改变的收益增长情形仍是不足的。居民想有更好的个人财富稳健的增值,建议还是选择其他较为安全、收益也较高的投资形式为好。

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