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必赢棋牌游戏平台网址:华夏银行5000万飞单案终

来源:http://www.child-bicycle.com 作者:必赢棋牌游戏平台 时间:2019-11-27 21:33

摘要:近年来,随着国内各大商业银行理财业务的不断发展,银行的理财产品也日益受到投资者的青睐。然而,商业银行 飞单案件频频发生。近日,广发银行被曝飞单,资金损失高达767万元,引起社会各界的广泛关注。该行负责人虽表示涉案工作人员均已被开除,但银行本身...

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  近年来,随着国内各大商业银行理财业务的不断发展,银行的理财产品也日益受到投资者的青睐。然而,商业银行 “飞单”案件频频发生。近日,广发银行被曝“飞单”,资金损失高达767万元,引起社会各界的广泛关注。该行负责人虽表示涉案工作人员均已被开除,但银行本身是否应当承担监管责任未作出正面回应。

事发于2013年的华夏银行5000万元“飞单案”,终于在近日真正落下帷幕。根据终审判决,判定华夏银行公主坟支行在20%的过错程度范围先行承担赔偿责任。屡见不鲜的“飞单”事件,再一次给投资者敲响警钟。银行理财变基金 投资者血本无归

  上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示,商业银行“飞单”层出不穷,是银行利益与其内部员工个人利益重叠的结果。银行应提升自身业务规范,完善工作流程,加强内部监管。

据检方指控,申屾于2013年9月至2014年9月,在担任华夏银行北京分行公主坟支行个人客户经理期间,私自向投资人邵某、丁某等人代销非本单位组织销售的“理财产品”,帮助被告人陈某、张某等人通过蒲黄榆危房改造项目募集资金,非法吸收公众存款共计5000余万元,给43名投资人造成巨额经济损失。2015年12月19日,申屾被抓获归案,部分赃款已退赔。西城法院一审以非法吸收公众存款罪判处申屾有期徒刑3年10个月,并处罚金10万元。责令申某退赔本案投资人的经济损失。

  何谓银行“飞单”

尽管责任人申屾已经受到处罚,但“资不抵债”投资人同时向华夏银行提出索赔。

  银行“飞单”是指银行员工借助银行内部平台,私自销售非本行自主发行的或非本行授权和达成委托销售关系的第三方机构理财产品。具体来说,就是银行负责销售的工作人员借助自己的职业优势,特别是依托于银行的声誉,利用客户的信任向其推荐第三方机构的理财产品。

对此,华夏银行公主坟支行辩称,申屾推荐、销售“资亿基金”为个人私售行为,非履行职务行为,华夏银行公主坟支行并未对投资人实施任何侵权行为,亦不存在管理缺位,无管理过错,投资人是否存在损失及损失数额尚无法确定,且投资人自身存在过错,即使存在损失也与华夏银行公主坟支行无因果关系。不同意投资人的上诉请求和理由,同意一审原判,即华夏银行不承担赔偿责任。商业银行违反审慎原则即认定存在过错

  刘女士是广发银行的老客户,2012年10月,该支行一名副行长向其推荐了私募基金产品,期限1年,年收益率达11%。刘女士表示,副行长及理财经理均口头承诺该产品为广发银行托管,收益高,无风险。刘女士及其亲戚通过广发银行东直门支行的窗口分别向指定账户汇款100万元,刘女士向媒体出示的单据中收款人全称显示为一家北京的第三方公司。随后,双方签订了《北京观言远达投资中心(有限合伙)有限合伙人入伙协议》。协议约定,该只基金定向投资于山西某能源股份有限公司,并称该资金将投入到能源公司的建设LNG项目中。

不可忽视的是,许多客户之所以会踩中“飞单”陷阱,这与“银行”这块金字招牌是息息相关的。于银行正规营业时间内,在耳熟能详的大银行营业场所中,由穿着统一工作服的业务经理讲解所谓的“理财产品”,这一初步印象就已经为盲目的投资者挖好了“深坑”。而绝大多数客户也是出于对银行本身的信任,才误买了“飞单”产品。

  无独有偶,在广发银行北京分行朝阳区一家支行中,焦女士和其同事在理财经理的推荐下出资300余万元购买了同一只私募基金。

在此次案件中对银行是否应该为“飞单”案件承担责任做出了示范和参考。

  一年兑付期到期后,刘女士和焦女士的账户中没有收到之前承诺的本金与利息。经刘女士与广发银行负责人多次催要,北京大观言投资基金管理有限公司向刘女士兑付了50万元。

根据判决书显示,商业银行为客户提供的个人理财等金融服务,具有高度技术性、专门性和智力判断性,由此使得客户与商业银行之间必须具有高度的信赖关系。此种信赖关系要求商业银行具有高度的职业道德与内部严格的自律机制,进而可以引导出商业银行负有与客户的信赖相符的为客户利益行动的多层次、多类型的义务。具体言之,商业银行及其分支机构应按照符合客户利益和风险承受能力的原则,审慎尽责地开展个人理财业务,并建立相应的风险管理体系和内部控制制度,严格实行授权管理制度。如果商业银行违反上述审慎经营规则开展个人理财业务,应认定其存在过错。

  据了解,在广发银行北京分行不同支行中,共有5人在银行工作人员推荐带领下购买了基金,目前共有767万元没有兑付。

在华夏银行“飞单”案中,申屾担任华夏银行公主坟支行客户经理期间,销售该行理财产品“通飞基金”的方式与其私自销售非该行理财产品“资亿基金”的方式基本相同,由此造成两种类型产品区别度降低,客观上为申屾销售非该行理财产品“资亿基金”提供了条件。而且,根据华夏银行公主坟支行提供的内部管理文件,该行是能够预见并采取相应措施避免其员工私售行为所带来的风险,但该行却未能通过有效的内部控制措施发现并纠正其员工申屾的私售行为,华夏银行公主坟支行的内部管理有违审慎经营规则,存在过错。

  广发银行北京分行办公室负责人承认,涉案的几名销售经理及副行长向客户私售北京大观言投资基金管理有限公司的理财产品,已经被开除,但就银行本身是否应当承担监管责任未作出正面回应。

其次,申屾私售“资亿基金”非法吸收公众存款的违法行为与华夏银行公主坟支行违反审慎经营规则的过错行为相结合造成刘蕊的投资损失,如华夏银行公主坟支行采取有效的内部控制措施可以避免申屾私售“资亿基金”行为的发生,故华夏银行公主坟支行的上述过错行为与刘蕊的投资损失之间存在法律上的因果关系。

  银行飞单案件频频发生,其最直接原因是“利”字当头。银行员工为了高提成率,不惜漠视职业道德,利用银行信誉,向客户推销虚假理财产品。据悉,业内“飞单”的佣金通常是1%起步,根据产品销售的难易程度,提成也各不相同,一般是1%-3%之间,比如信托产品,佣金是1%,而信托产品投资门槛高,如果销售100万元信托产品,理财经理就有1万元入账。一些规模较大的银行理财经理尤其是私人银行理财经理,一年卖个几千万元的“飞单”产品并非难事。客户通常被超出常规的高收益率诱惑,丧失理性,迷失于银行员工的友情牌中,铤而走险。刘女士购买的这款理财产品平均年收益率高达11%。

再者,根据投资人损失情况和已生效的刑事判决,判处申屾退赔投资人的经济损失,同时考虑华夏银行公主坟支行和申屾的过错程度,判定华夏银行公主坟支行在20%的过错程度范围先行承担赔偿责任。“飞单”屡禁不止 年年事发

  奚君羊认为,商业银行“飞单”频发的内在根源是银行规范问题。商业银行为达到提升业务量、扩大银行规模的目的,不惜从事一些行业内受限,或是不透明的业务。正是由于银行的默许,内部员工才有机可乘,作出一些“擦边球”甚至是不合规的业务,而这其中不乏“飞单”业务。

事实上就在该案2年前,华夏银行才刚刚发生过另一起“飞单”案件。据当时公开报道,2011年11月起,投资者从华夏银行上海分行嘉定支行购买了四期名为“北京中鼎投资中心入伙计划”的“理财产品”,募集期共半年,计划筹资超过1.5亿元,实际出售1.19亿元。2012年11月,投资者得知项目管理方通商国银已人去楼空,老板也被刑事拘留,该“理财产品”无法如期兑付。同年12月,愤怒的投资者涌向华夏银行上海分行门口,华夏银行当日股价放量下跌4.15%。2013年1月,购买“中鼎”产品的客户与担保公司签订转让协议,本金全部收回,但未获得利息。而涉案客户经理濮婷婷因非法吸收公众存款罪被判有期徒刑四年零九个月。

  此外,理财产品市场的不完全透明,也是飞单出现的原因。银行理财产品信息披露不透明,投资者被动承担风险。奚君羊表示,近年来,银监会不断对银行理财产品信息透明问题提出规范要求,下达各种文件,商业银行也纷纷积极配合,目前,理财产品市场透明度已经得到显著提升。但并非所有理财产品、所有业务环节均达到完美。完全透明化的理财市场和产品,不利于吸引顾客。尽管银监会和各商业银行总部要求提升理财产品透明度,但银行基层营业机构为追求业务量,完成考核指标,仍旧会隐藏部分理财产品信息、降低透明度。

除华夏银行频频发生“飞单”之外,近年来银行业“飞单”也屡见不鲜。

  权责划分难

2012年,广发银行北京分行多家支行工作人员推荐5位客户购买大观言基金发行的产品767万元,因大观言基金资金链断裂无法兑付,员工“飞单”也被曝光,涉事员工后被开除。但银行方面据相关判决书显示,不承担连带责任,在投资人有确定的损害结果后,承担相应的赔偿责任;

  基于此类案件,记者又采访了上海欧申律师事务所张承飚律师。张律师认为,银行“飞单”虽然是客户经理的个人行为,但其依托的是银行信誉,银行理应承担相应监管责任。但“飞单”不是法律术语,目前的法律法规中并未有对此类事件进行详细权责划分的条例。“飞单”也是银行监管不力,相关法律法规不完善的产物。

2014年6月,平安银行上海松江新城支行中两个客户经理销售“飞单”,替外来项目非法集资近亿元,事发时两名员工一个已经离职,一个早被劝退,但银行方面是否有相关处罚并未有资料证明;

  银行代销理财产品,则须承担相应代销责任。北京广发银行案件中,客户在银行内被银行员工推荐理财产品,并通过广发银行的账户向员工提供的指定账号打款,入伙协议系银行员工提供,且银行员工口头承诺该产品由广发银行监管,客户完全有理由相信广发银行拥有代理权。银行员工作为表见代理人,其行为应当视同银行的行为。

2015年,农业银行北京分行副行长陈英顺因违规代销一单5亿元理财产品被免职,2017年11月北京银监局给予该行主管副行长陈英顺取消3年董事、高级管理人员任职资格的行政处罚;

  依据《民法通则》第六十七条的规定:代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的,或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的,由被代理人和代理人负连带责任。

2016年,平安银行北京朝阳门支行销售的一款名为“同富爱晚”的理财产品到期无法兑付,投资人维权无门,涉资逾4000万元。当年,数位投资者曾向银监会反映过相关情况,复函中称:“上述问题反映出平安银行北京朝阳门支行和天通苑支行内部控制管理严重缺位,平安银行北京分行对支行员工异常行为的监控和管理严重缺失。我局已责成平安银行北京分行深入开展问题排查和整改,按照相关规定严肃问责”;

  而对于银行是否负责赔付损失,需从合同条例中辨明银行身份,否则难以在法律上确立权责细分。因此,如果能有确切证据证明第三方机构销售理财产品的行为违法,且有证据证明广发银行或者向其推荐理财产品的银行员工明知第三方机构的违法活动仍然进行销售的,广发银行应当就刘女士等5名客户的损失承担连带责任。但通常情况下理财产品的投资风险是在发行人(第三方机构)、担保机构、投资者(客户)之间分担。如果无法证明第三方机构销售理财产品是违法的,那么广发银行作为代销理财产品的金融机构,也只负有代销责任,受损害客户的损失难以向广发银行主张。

2017年,民生银行北京分行下辖航天桥支行的16.5亿“假理财案”,被处以合计2850万元罚款,3人被终身禁业;

  莫轻信推销

近日,还有因原地址查无此人,上海银保监局在官方网站上“罕见”喊话一名涉嫌私售的光大银行前员工邹依琳。根据《邹依琳、朱霞蓉非法吸收公众存款二审刑事判决书》上显示,邹依琳、朱霞蓉在担任光大银行真新支行理财经理期间以“飞单”形式非法吸资1亿元。买银行理财注意查询登记编码

  对于如何防范银行“飞单”,张律师表示,投资任何理财产品都具有一定风险性,不管是个人还是银行,其存在必定是有风险的。作为投资者,在进行投资中对此一定要有清晰且正确的认识,不要抱有投机取巧的心理,盲目轻信客户经理的推销。对于客户经理承诺保本,或是会带来超常规收益的理财产品,投资者应提高警惕,考量是否是银行飞单,避免陷入“飞单”陷阱。

作为投资者,如何识别并防范银行“虚假理财”,避免“飞单”呢?

  银行理财产品通常投资于多种投资品或市场。在投资前,一定要对目标理财产品进行充分了解。张律师建议,购买理财产品前,对资金的投资标的、投资领域、投资渠道、投资占比、风险性、收益率,以及还款程度等,做出详细权衡。不同投资方向的理财产品风险各不相同,投资者要按自己的实际风险承受能力对产品进行分析后,再决定是否购买,不要一味相信理财经理的推销。同时建议银行可将各理财产品的详细信息公视化,放置于银行大厅的显眼位置,以便客户选择。这也是提高理财产品市场透明度的一个有效做法。

最简单也是最有效的方式就是查询银行理财产品的登记编码。根据《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》中明确规定:银行业金融机构发售普通个人客户理财产品时,须在宣传销售文本中公布所售产品在全国银行业理财信息登记系统的登记编码,客户可依据该登记编码在中国理财网查询该产品信息。未在理财系统进行报告和登记的银行理财产品一律不得对客户发售。

  奚君羊表示,银行“飞单”事件频发说明商业银行内部管理缺失,存在自身监管不严等问题。商业银行应加强员工教育,不仅要提升员工的业务素质,更要注重员工的职业道德教育。对此,上述案件中,广发银行仅开除私售第三方机构理财产品的涉案人员的做法是不够的。银行应完善监督及惩处机制,严格处罚“飞单”员工。同时,商业银行应强化业务规则,完善业务流程。节节把关,上级多层次监管,坚持原则,严防“飞单”。

同时,银监会规定,现在银行需要在销售专区内配备录音录像系统,对自有理财和代销产品销售过程全程同步录音录像,完整客观记录产品营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节,也就是“双录”。

  银监会于2013年3月25日下发的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》(2013年8号文)中明文规定,商业银行代销代理其他机构发行的产品投资于非标准化债权资产或股权性资产的,必须由商业银行总行审核批准。

其次,还需留意产品合同上的公章。如果是银行自营的理财产品,合同上加盖的是理财业务章;如果是银行代销的保险公司、基金公司发行的理财产品,理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章,银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

  加强金融监管,完善监管制度。今年4月,银监会日前已向银行系统下发《商业银行代理销售业务管理办法(征求意见稿)》。其中明确规定,商业银行对合作机构实行名单制管理,且不得对代销产品提供任何书面或口头形式的担保,不得介入代销产品投资运作过程,防范代销产品兑付风险和运营风险向银行转移。

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