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高息理财背后没告诉你的秘密,理财产品

来源:http://www.child-bicycle.com 作者:必赢棋牌游戏平台 时间:2019-11-20 20:24

摘要:这几天我确实有点抑郁,因为我感到了这个世界深深的恶意。今天收到短信说XX银行又推出新的理财产品了,保本且收益浮动,趁着过节赶紧下手乐享财富人生,明天又有微信公众号更狠,直接推送保本固定收益产品,年化收益起步就是12%在这轮番轰炸下,说实话连我这...

金九银十,又到了理财产品推送短信满天飞的时节。面对令人眼花缭乱的固定收益产品,投资者一定要擦亮眼睛,日前昆明泛亚有色金属交易所兑付危机的爆发,再次给广大投资者上了一堂生动的风险教育课。究竟如何甄别正规理财与非法集资?在高收益、保本保息、国资背景等噱头背后,藏着哪些理财经理没有告诉你的秘密?

  这几天我确实有点抑郁,因为我感到了这个世界深深的恶意。今天收到短信说“XX银行又推出新的理财产品了,保本且收益浮动,趁着过节赶紧下手乐享财富人生”,明天又有微信公众号更狠,直接推送“保本固定收益产品,年化收益起步就是12%”……在这轮番轰炸下,说实话连我这个专业人士都有一种“去他妈的银行定存”的想法儿在蔓延。当然,这也是我难受的根源——人家有钱人随便拿个100万买理财产品,一年啥也不干就能挣着12万;即便我眼光毒辣敏锐,同样买了这款理财产品,但我本金只有1万,到头来最多也就挣1,200……哎,有卵用?我还不是输在了起跑线上!

秘密

  言归正传,在互联网理财越来越牛逼的当下,是不是有很多人已经被各种高收益产品给轰炸得“六亲不认”了?现在若是有某专业机构说我们推出一款年化收益在6%的产品,估计会有无数人嘲笑:“就这点魄力还敢出来叫嚣?”其实,这是一种无奈。那些年理财产品的数个“大坑”,当你遇到几个,或许你才会重新认识理财……

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  “高收益有高风险”暂且不说,就算你心思缜密,买理财产品永远只相信银行,有时候你也会深陷“信用漩涡”。因为有一种行为你基本无法辨别——即:银行产品代销。“所谓银行产品代销,就是它们牵头卖其他合作机构的投资产品,然后银行收点辛苦费”,一般来说,银行进行产品代销,审核都会比较严格,像有媒体报道:“代销产品均由总行统一引入、审批和渠道管理,未经总行审批或授权分行不得自行组织代销产品。此外,为帮助投资者建立对代销产品风险的认识,招商银行综合考虑产品投资方向、投资范围、历史业绩及波动情况、发行人管理能力等因素,对在招行代销产品进行风险评级,由低到高划分为R1至R5五档评级。”不过即便如此,你明明是冲着银行的“背书”去的,结果却“徒做别人嫁衣”,即便到期获得收益,会不会依然有种被骗的感觉?再者说了,现在很多银行工作人员艺高人胆大,经常为了一点蝇头小利,背着单位偷偷私售第三方理财产品,若你不幸撞枪,又该是怎样的泪流满面?

你图人家利息,人家图你本金

  抛开传统银行,咱再说说曾火爆神州的互联网保险产品。去年“双十一”期间,淘宝上的理财型保险产品曾经创造了半小时销售10亿元的记录。高额的收益曾让无数人趋之若鹜。可现在你再上各大电商平台上看看,这类产品不是售罄就是下架。原因就在于从10月1日起,保监会下发的《互联网保险业务监管暂行办法》将正式实施,监管层在鼓励互联网保险创新的同时也更注重规范发展。就因为这样,那些打着高收益旗号的互联网保险产品就偃旗息鼓了,其中的门道,你还不了解吗?

家住北京朝阳区的付阿姨2013年开始参与民间借贷。在尝试了几家民间理财公司、拿到几笔年化收益率超过20%的高息之后,她对收益的胃口越来越大。直到遇到一家承诺每月付5%利息的公司,付阿姨感到很满意,陆续投入84万元。谁知最后公司资金链断裂,她的本金和预期的15万元利息都化为泡影。

  至于P2P,你就更得提防了。无数老板携款跑路“去国外散心”的新闻不用我说你已清楚。随便买个域名,偷套源码,瞎改几下就能重磅上线的P2P网站,你觉得可信度有多高?当然,我不是全面否定P2P,一个有好的监管与风控措施的P2P网站,依然应当是居民理财的重要组成部分,但怕就怕,这货没几把刷子却敢当众出来吆喝玩“非法集资”,更有甚者,拿着“国资系”的背景说事儿“骗钱”——事实是什么?在当前的60家国资系P2P平台中,绝大多数非国有独资平台,国有控股平台数量也极少,大多数是国有参股平台……你以为只要一出现“国家”字样,你的钱就能安心睡大觉,快乐钱生钱?呵呵,年轻人……你不生产泪水,你只是氯化钠的搬运工!

对投资者来说,高额利息永远像伊甸园中的苹果一样,充满致命诱惑。泛亚交易所推出的活期理财产品“日金宝”与时下规模最大的公募基金余额宝类似,可以随时存取,年化收益却高达13%,几乎是余额宝的4倍。面对如此高的利息,一些投资经验丰富的精英人士都忍不住倾囊入场,更不用说风险意识较弱的普通投资人。

  理财是一个严密的逻辑,任何一种产品的高收益都有其内生原因所在,若本身收益逻辑飘忽,再恰好辅以你的狂热,那结果只能是爆炸!

无论哪个投资项目,借贷双方的心态和目标都是截然不同的。借出方希望钱生钱,利滚利,即便不多赚,至少也要能跟CPI打个平手。借入方的目的则是花别人的钱办自己的事,事情不办完绝对不愿意还钱。通常情况,借入方会比借出方获得更大收益,而借出方承担的风险要大于借入方。这就是为什么貌似高大上的银行,在金融危机来临时忽然变得脆弱不堪的原因。然而,银行应对坏账有征信控制、催收、核销、拨备覆盖等一系列自我保护措施,但普通投资人面对收不回来的本金往往束手无策。

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银行卖的不都是“亲生”的

介绍产品的是银行“老熟人”,合同也是坐在银行VIP贵宾室里签署的,但薛阿姨怎么也没想到,自己在某大型国有银行购买的并不是银行自主设计营销的理财产品,而是另一家投资管理有限公司的私募资金。当该产品出现问题时,薛阿姨才知道,银行并不能给该产品兜底。

银行的产品代销业务是指商业银行为满足客户投资理财需求,通过银行营业网点或网上银行等渠道向客户销售合作机构的相关投资产品。银行代销产品是非银行自主品牌的投资理财产品,一般银行代销产品需在遵守相关法律法规的基础上,经过行内规范的审批流程,才能面向银行客户销售。很多商业银行从客户利益角度出发,对代销产品设立严格的准入机制,筛选符合标准的产品发行方合作。以招商银行(600036,股吧)为例,代销产品均由总行统一引入、审批和渠道管理,未经总行审批或授权分行不得自行组织代销产品。此外,为帮助投资者建立对代销产品风险的认识,招商银行综合考虑产品投资方向、投资范围、历史业绩及波动情况、发行人管理能力等因素,对在招行代销产品进行风险评级,由低到高划分为R1至R5五档评级。

除了代销产品,银行工作人员私售第三方理财产品的行为也时有发生,就是俗称的“飞单”。虽然私售飞单是银行明令禁止的行为,但仍有个别理财经理禁不住高额佣金诱惑铤而走险。因此投资者一定要有意识:银行贵宾室里卖的并不都是银行的“亲生”产品。

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保险的本质是保障,不是收益

在银行代销的诸多产品中,分红险属于储蓄兼保障的产品,由于其具有一定分红收益,被许多理财经理当做保本保息的理财产品推销。但是,作为投资型保险消费者,在购买分红险的时候必须注意,保险的本质是保障,而非收益。所以将分红险当成高收益工具投保的消费者,最后往往会哑巴吃闷亏。

与消费型保险相比,分红型保险的缴费期限较长,保费也较高,比较适合家庭较富裕、有稳定收入,且不太急于用此部分资金的人群。对于一般收入的家庭或个人而言,建议在配足基本保障后,再来考虑购买具有投资理财功能的保险,如果因购买分红险而占据了过多资金,导致其他基本保障不足,那就得不偿失了。

分红保险的红利主要来源于费差益、死差益和利差益,其中死差益和费差益占的比重非常小,一般分红保险的红利大部分来源于投资收益。投资收益的高低与市场大环境的好坏有很大的关系,有时历史业绩并不能说明太大问题。如果保险销售人员过度提示保险公司的历史业绩,来显示高分红率,那无异于误导投保人,投保人就需要多留个心眼了。

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网贷平台故意夸大国资背景

泛亚事件的受害人之所以高达20余万,与泛亚大肆宣传自己拥有政府背书和国资背景密不可分。在监管缺失却异常火爆的网络借贷(P2P)行业,也处处藏有类似危机。

据网贷之家统计,截至2015年8月底,我国正常运营的P2P平台已达2283家。如何从几千家P2P平台中脱颖而出、吸引投资人目光,难度越来越大。另一方面,在P2P如火如荼发展的同时,跑路、倒闭事件也频频出现,投资人对网贷行业的信任有限,而“国资系”P2P平台因其“金字招牌”备受投资人青睐。此外,在国家大力支持互联网金融的背景下,地方政府、国资企业等也希望通过入股P2P平台,打造创新形象。于是,国资企业与P2P平台一拍即合,形成“国资系”P2P平台。

但在当前的60家国资系P2P平台中,绝大多数非国有独资平台,国有控股平台数量也极少,大多数是国有参股平台。有些平台为引进国资背景,往往会以较低估值出让5%至10%左右的股份,甚至不排除以赠送股份换取与国有企业的合作,以期获得信用上的背书。即便是真正的国资企业,它旗下的四五级控股公司究竟投资了哪些业务,总部可能未必知晓,该国资企业对平台的把控能力可能很低。投资人在选择平台时,一定要仔细衡量平台业务类型,不可认为国资平台就不会出现逾期、坏账等事件。 据北京晚报

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